保险业的我国保险业现状

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，*保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。*，*保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，*保险业的发展还处于一个低水平。第三，*保险市场结构分布不均衡。第四，*保险业的*经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。
纵观我国保险业20年的发展，客观地说，*保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
*，*保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从*目前保险市场情况分析，*人民保险公司、*人寿保险公司、*平安保险公司、*太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前*保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、*人寿则几乎占去保险市场份额的70％。*人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅*人民保险公司一家就占82％。这就是说，*保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前*保险市场的特点之一。
第二，*保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年*生产总值的3－5％。从目前西方发达*而论，年保费收入一般都占本国*生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占*生产总值的1．5％，在*排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在*排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达*人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，*居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
第三，*保险市场结构分布不均衡。从目前*保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和*沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对*保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56．7％，但它们100％分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0．69％。
第四，*保险业的*经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏*人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险*不足，是业内人士的普遍呼声。*保险从业人员中真正受过系统保险*教育又有保险*水平的保险*人才不到30％，其中既了解*保险市场又懂得精算和计算机技术的*人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前*保险经营水平还处于初级发展阶段。
第五，保险市场还未形成完整体系。目前*保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的*保险代理公司仅9家、经纪公司3家。
第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致*保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。
根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。
保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，*和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理*，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月*保监会成立以来的情况来看，建设和完善*保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的*保险市场体系正在建立。
经营业务*化。就*经营水平而言，尤其是同*上*化保险公司相比，我国保险*经营水平还很低，发达*在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由*成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
市场竞争有序化。近几年，*保险市场处于一种*的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，*保监会成立后，进*强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近*保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
保险产品品格化。随着我国经济改革的进*深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠*＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益*功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，*产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。
保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，*开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使*保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，*各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益*化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在*资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。
行业发展*化。在*经济一体化的大趋势下，我国保险业与*接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，*发展核能、卫星发射、石油开发等*险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或*外公司相互代理等形式加强与*保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，*开展*保险业务。
从业人员*化。在*外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应*保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、*人才，更要培养精通*保险惯例、参与*保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。

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